은퇴를 앞둔 사람은 10억 동의 저축을 하고 집값으로 7억 동의 빚을 지고 있습니다. 7억 동을 즉시 사용하여 전액 상환하면 매달 갚아야 할 빚이 사라지고 "은퇴 후 빚이 없다"는 느낌도 가벼워집니다.
그러나 그 사람은 현금 3억 동만 남았습니다.
그 후 건강, 집 수리 또는 가족 지원에 대한 큰 지출이 나타나면 안전해 보이는 결정이 또 다른 문제를 일으킵니다. 집은 빚이 졌지만 즉시 사용할 수 있는 돈이 너무 적습니다.
따라서 은퇴 연령 이전에 중요한 질문은 "빚이 얼마나 남았는가"뿐만 아니라 소득 감소 후 현금 흐름을 위협하는 부채가 무엇인지입니다.
고금리 부채 우선
가장 먼저 처리해야 할 그룹은 일반적으로 신용 카드 부채와 고금리 소비자 대출입니다.
미국 증권거래위원회의 투자자 정보 페이지에서는 이자 비용을 보상하기에 충분한 투자 수익률을 달성하기가 매우 어렵기 때문에 고금리 부채 상환을 우선시할 것을 권장합니다.
은퇴를 앞둔 사람들에게는 문제가 더욱 분명해집니다. 일하는 동안 부채 상환은 급여, 보너스 또는 추가 수입으로 보충될 수 있습니다. 안정적인 수입원이 감소하면 월별 지불액이 큰 압력이 될 수 있습니다.
금리 변동, 우대 기간 만료 임박 또는 매달 지불해야 할 금액이 증가할 위험이 있는 대출도 조속히 검토해야 합니다.
주택 구매 대출은 반드시 모든 대가를 치러야 하는 것은 아닙니다.
많은 사람들이 빚이 전혀 없는 집에서 은퇴 연령에 들어가고 싶어합니다. 할부금이 월 소득의 대부분을 차지한다면 이것은 합리적입니다.
하지만 모든 사람이 집 구매 대출금을 갚기 위해 저축한 돈을 모두 가져가야 하는 것은 아닙니다.
저비용 대출, 매달 지불하는 금액이 은퇴 후 수입 능력 범위 내에 있는 대출은 부채를 갚기 위해 거의 모든 현금을 인출해야 하는 것보다 덜 걱정할 수 있습니다.
부채 잔액만 보는 대신 계산을 해야 합니다. 은퇴 예상 수입에서 필수 생활비와 매달 빚을 갚는 돈을 빼면 얼마 남을까요?
잔액이 지속적으로 너무 낮거나 마이너스인 경우 해당 부채는 퇴사하기 전에 처리해야 합니다.
준비금을 빚을 갚는 돈으로 바꾸지 마세요.
흔한 사각지대는 계좌의 모든 돈을 결제에 사용할 수 있는 돈으로 간주하는 것입니다.
미국 소비자 금융 보호 기관인 CFPB는 비상 기금을 의료, 자동차 수리 또는 주택 수리와 같은 예상치 못한 비용에 대한 별도의 금액으로 간주합니다. FINRA는 또한 각 개인의 상황에 따라 예비 기금에 대한 약 3~6개월의 생활비 기준을 제시합니다.
은퇴한 사람들에게는 유동성이 더욱 중요합니다. 왜냐하면 사건을 보상하기 위해 돈을 더 벌 수 있는 능력이 직장에 있을 때보다 더 제한적이기 때문입니다.
따라서 큰 대출금을 모두 갚기 전에 저축한 이자 금액뿐만 아니라 결제 후 남은 금액을 살펴봐야 합니다.
친척 명의로 된 빚에 주의하십시오.
은퇴를 준비하는 사람도 명의 대출, 자녀 보증 또는 자신의 재산을 사용하여 타인의 의무를 보장하는 것을 검토해야 합니다.
현재 친척들이 균등하게 지불하고 있지만, 변고가 발생하면 이것이 여전히 자신의 재정적 의무가 될 수 있습니다.
특히 현재 거주하고 있는 주택이나 필수 자산에 영향을 미칠 수 있는 대출은 수입이 감소하기 전에 더 신중하게 고려해야 합니다.
퇴직일 전에 잔액, 이자율, 매달 지불하는 금액, 잔액, 담보 자산 및 조기 청산 비용으로 구성된 간단한 표를 작성할 수 있습니다.
고금리 부채와 월별 현금 흐름을 긴장시키는 부채는 우선적으로 처리해야 합니다. 저비용 대출은 여전히 지불 능력 범위 내에 있으며, 충당금이라는 가격이 거의 사라지더라도 반드시 모든 수단을 동원하여 탕감할 필요는 없습니다.
은퇴 연령의 목표는 어떤 방법으로든 0동의 대출 잔액을 달성하는 것이 아닙니다. 빚을 갚으면 안전감을 느낄 수 있기 때문입니다. 하지만 그 안도감을 얻기 위해 노후를 위한 돈을 거의 다 써야 한다면, 걱정은 방금 다른 걱정으로 바뀔 수 있습니다.
