미래 소득은 미리 분배되었습니다.
올해 초 호앙 민 씨(27세, 호치민시 사무직)는 12개월 할부로 2천만 동이 넘는 휴대폰을 샀습니다. 매달 거의 2백만 동만 지불하면 되므로 당시에는 이 지출이 큰 부담을 주지 않는다고 생각했습니다.
그러나 매달 민 씨는 오토바이 할부에 200만 동 이상, 페이레이터(선불 후불)에 약 100만 동, 신용 카드 잔액 결제에 200만~300만 동을 지출해야 합니다.
약 1,600만 동의 수입으로 그의 월급의 거의 절반은 집세, 식비, 교통비, 생활비를 계산하기 전에 빚에 사용되었습니다.
매달 3백만 동을 저축하는 목표에서 현재 그는 거의 고정된 저축이 없습니다. 갑작스러운 지출이 필요할 때 그는 신용 카드를 계속 사용하여 다음 달에 지불 의무를 늘립니다.
여러 품목을 동시에 쉽게 살 수 있을 뿐만 아니라 "0동 할부" 또는 "0% 금리"라는 광고 문구는 많은 사람들이 실제 총 비용을 무시하고 매달 지불해야 하는 금액에만 관심을 갖게 만듭니다.
2025년 말, 응우옌 탄 항 씨(29세, 호치민시 판매 직원)는 0% 금리 할부 프로그램에 따라 약 1,200만 동에 TV를 구입했습니다. 금액이 몇 달 동안 분할되었기 때문에 판매 가격과 관련 금액을 자세히 비교하지 않았습니다.
그 후 친구가 다른 전자 제품 매장에서 약 1,070만 동에 같은 종류의 제품을 구매했을 때 항 씨는 계약서를 다시 확인했습니다. 더 높은 가격 외에도 그녀의 할부금에는 대출에 대한 보험료도 포함되어 있습니다.
매입할 때 매달 얼마를 내야 하는지 계산해서 꽤 적게 생각했습니다. 가격을 합산하고 비교해 보니 0% 이자율이 추가 비용이 발생하지 않는다는 의미는 아니라는 것을 깨달았습니다."라고 항 씨는 말했습니다.
언제 할부로 구매해야 할까요?
이 문제에 대해 노동 신문과 인터뷰에서 ERIC Capital의 설립자 겸 회장인 응우옌툭코아 금융 전문가는 신용 카드와 할부 구매는 나쁜 도구가 아니라고 말했습니다. 문제는 소비자의 목적과 사용 방식에 있습니다.
코아 씨에 따르면 할부금은 제품이 업무에 사용되고 장기간 소득을 창출할 때 합리적일 수 있습니다. 예를 들어 업무용 컴퓨터를 구매하는 사람은 예비 기금을 부족하게 하지 않기 위해 할부를 선택할 수 있습니다.
그러나 구매자는 각 품목에 대해 지불해야 할 금액만 보는 대신 총 상환 의무를 계산해야 합니다. 휴대폰, 오토바이 할부, 신용 카드 사용 및 선불 후불 서비스가 동시에 있는 경우, 이후 몇 달 동안의 수입은 이전부터 분배되었을 수 있습니다.
특히 신용 카드의 경우 사용자는 결제 기간과 발생 비용을 자세히 알아봐야 합니다. 코아 씨에 따르면 이자율은 매달 약 2.7-4%, 즉 연간 30%에서 거의 50% 이상으로 변동할 수 있습니다. 정기적으로 최소 금액만 지불하고 잔액을 회전시키면 실제 비용이 증가할 수 있습니다.
전문가들은 소비자들이 상품이 실제로 필요하지 않을 때 할부 구매를 피해야 하며, 구매 결정은 주로 판촉 행사나 월별 지불 금액이 크지 않다는 느낌, 불안정한 수입, 충당금이 없거나 많은 빚을 지고 있다는 느낌에서 비롯된다고 말합니다.
결정을 내리기 전에 확인하는 한 가지 방법은 스스로에게 질문하는 것입니다. "오늘 전부 현금으로 지불해야 한다면 이 물건을 계속 살 건가요?". 대답이 '아니오'라면 구매자는 실제 필요를 다시 고려해야 합니다.
게다가 매달 총 부채 상환액이 소득의 약 30~40%를 차지하면 새로운 의무가 발생하여 저축과 예상치 못한 지출에 대한 대응 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.
코아 씨는 "신용을 올바르게 사용하면 자금 흐름을 조절하는 데 도움이 될 것입니다. 그러나 현재 소득 창출 능력을 넘어 생활 수준을 높이는 데 사용한다면 본질적으로 우리는 오늘날의 수요를 충족시키기 위해 미래의 돈을 사용하고 있는 것입니다."라고 말했습니다.
