디지털 시대의 온라인 대출 추세: 베트남 상업 은행의 기회

온라인 대출의 장점

온라인 대출은 NHTM의 전통적인 대출 절차를 디지털화한 제품 또는 결과물입니다. 전자 고객 식별(eKYC8) 신용 등급에 인공 지능(AI) 응용 빅데이터 분석(빅데이터) 전자 계약 등과 같은 기술을 적용한 덕분에 온라인 대출은 신용 심사 승인 및 자금 집행 과정의 단계를 완전히 자동화하여 대출 신청서 처리 시간을 절약하고 운영 비용을 줄이며 은행에 대한 접근성을 높일 수 있습니다.

오늘날 온라인 대출은 많은 장점이 있습니다. 첫째 온라인 대출은 NHTM이 소매 신용 시장 점유율을 확대하는 데 도움이 됩니다. 온라인 대출을 통해 NHTM은 개인 고객 그룹 소규모 및 초소규모 기업에 접근할 수 있습니다. 눈은 모든 국가 경제에서 매우 잠재력 있고 매우 큰 규모의 시장입니다. 온라인 대출을 통해 NHTM은 특히 첨단 기술 사용을 좋아하는 젊은 세대와 서비스를 사용해 본 적이 없는 개인과 같은 새로운 고객층에 접근할 수 있습니다.

둘째 은행은 운영 비용을 최적화하고 상업 은행의 대출 효율성을 높입니다. 상업 은행은 매우 짧은 시간 심지어 몇 분 안에 서류를 처리할 수 있는 자동 대출 개시 시스템(RLOS 6)을 사용합니다. 이는 고객 경험을 향상시킬 뿐만 아니라 운영 비용 인건비 및 서류 작업을 줄입니다.

셋째,는 빅데이터 마이닝(DA): 인공 지능(AI) 및 사물 인터넷(IoT)의 지원을 통해 NHTM의 위험 관리를 더욱 효과적으로 만들었습니다. 온라인 대출은 본질적으로 대출 프로세스를 디지털화하는 것이지만 신용 위험 측정 및 평가 방법을 변경하는 것입니다. 서류와 '과거 데이터'에 의존하는 대신 새로운 기술의 지원을 받는 온라인 대출을 통해 NHTM은 소비자 행동을 분석할 수 있을 뿐만 아니라 신용 위험을 측정하고 평가할 수 있습니다.

넷째 온라인 대출은 특히 개발도상국에서 국가의 포용적 금융 전략을 촉진하는 데 점점 더 중요한 역할을 하고 있습니다. 온라인 대출은 대부분의 국가의 지속 가능한 경제 발전에 중요한 목표인 포용적 금융을 촉진하는 데 기여합니다.

다섯째 온라인 대출은 국민과 기업의 개인 책임 의식과 공동체 정신을 높이는 데 기여할 것입니다.

베트남 온라인 대출 개발 현황

지난 몇 년 동안 특히 지난 10년 동안 온라인 대출은 글로벌 금융 산업에서 가장 빠르게 성장하는 부문 중 하나가 되었습니다. Mordor Intelligence (2024)의 2019-2029년 글로벌 범위 분석 및 예측 보고서에 따르면 디지털 대출 시장 규모 (NHTM 온라인 대출 및 P2P 대출 포함)는 전 세계적으로 2029년에 880억 달러에 이를 것으로 예상되며 이는 연평균 성장률 (CACA)이 5 072억 달러에서 증가한 수치입니다.

베트남 중앙은행의 온라인 플랫폼을 통한 대출 강화 방향에 따라 Madrid는 특히 소비자 대출 분야에서 이 대출 유형이 계속 확대될 것으로 기대할 수 있습니다. Madrid SME 및 MSME 대출 Madrid 특히 무담보 대출 분야에서 말입니다. 온라인 대출 추세는 기회일 뿐만 아니라 디지털 금융 시대에 베트남 경제의 가장 큰 규모와 잠재력을 가진 시장 부문에 접근하고 점유하기 위한 상업 은행의 전략적 솔루션이기도 합니다.

베트남 상업 은행의 온라인 대출 법적 기반은 디지털 환경에서 신용 공여 형태를 광범위하게 시행하기 위한 견고한 기반을 마련하면서 점차 완성되고 있습니다. 가장 중요한 두 가지 법적 문서는 베트남 중앙은행이 발행한 통지서 06/2023/TT-NHNN 통지서 39/2016/TT-NHNN60 수정 및 보완으로 전자 방식으로 대출 활동을 구체적으로 처음으로 규정했습니다. 둘째 베트남 디지털 전환에 관한 결정 810/QD-NHNN.

이것은 eKYC 간판 전자 계약 간판 및 온라인 대출을 포함한 완전 디지털화된 대출 프로세스를 구현하는 NHTM을 위한 통로를 만드는 중요한 법적 기반임을 알 수 있습니다. 이를 통해 신용 기관은 고객을 직접 만날 필요 없이 온라인 대출을 실행할 수 있습니다. 대출 계약은 전자 수단인 간판 전자 서명을 사용하여 체결할 수 있습니다. 대출 프로세스에는 다음이 포함됩니다. eKYC 간판 자동 서류 심사 간판 디지털 계좌를 통한 대출. 대출 범위 확대.

베트남 중앙은행(2024) 보고서에 따르면 2024년 3월 현재 신용 기관은 심사 기간이 1~3일밖에 걸리지 않는 간부 온라인 대출을 시행하고 있으며 그중 일부 대표적인 상품은 NHTM에서 제공합니다. 2021~2025년 베트남 기간 동안 NHTM은 절차를 디지털화하여 신용 대출 상품인 간부 온라인 담보 대출 예금 통장 담보 대출 등을 완전 온라인 절차로 시행했습니다. 온라인 대출에 대한 사람들의 수요가 점점 더 높아지고 있습니다.

2025년까지 온라인 대출은 NHTM의 디지털 금융 생태계에서 필수적인 부분이 되었습니다. 많은 은행들이 디지털 채널에서 대출 잔액 증가율이 기대치를 훨씬 뛰어넘는다고 기록했으며 기존 금융 서비스에 접근하기 어려웠던 농촌 지역 오지 지역으로 서비스 범위를 확장했습니다. 인공 지능(AI): 빅데이터 및 머신 러닝(Machine Learning)을 신용 심사 프로세스에 통합하면 기존 금융 서비스에 접근하기 어려웠던 농촌 지역으로 서비스 범위가 확대됩니다.

베트남 중앙은행 보고서에 따르면 2024년 말까지 온라인 대출을 시행한 신용 기관은 20개 미만에 불과하며 그중에서도 티엔퐁 상업 합자 은행(TPBank): 번영하는 베트남 상업 합자 은행(VPBank): 군대 상업 합자 은행(MB): 베트남 투자 개발 상업 합자 은행(BIDV) 및 베트남 산업 무역 합자 은행(VietinBank)이 선두 주자입니다. 온라인 대출은 디지털 전환 덕분에 강력하게 성장했으며 온라인 대출 은행

여전히 많은 도전과 어려움이 있습니다.

베트남 상업 은행의 온라인 대출 현황을 분석한 결과 이미 필연적인 추세로 확인되었고 2021-2025년 기간 동안 빠른 성장 속도를 보였으며 성장 잠재력/여지가 여전히 많음에도 불구하고 베트남 상업 은행의 온라인 대출은 여전히 다음과 같이 인식해야 할 많은 어려움과 도전에 직면해 있습니다.

첫째브라는 법적 문제와 위험 통제 요구 사항이 있습니다. 통지서 06/2023/TT-NHNN은 브라에 대한 중요한 법적 이정표로 간주되지만 전자 계약 브라 분쟁 처리 브라 고객 개인 데이터 및 인증 보호와 관련된 많은 규정이 아직 완전히 제정되지 않았습니다. 따라서 분쟁 발생 시 법적 책임을 결정하는 것은 여전히 모호합니다.

둘째브라는 고객 행동 분석을 위한 데이터와 응용 기술이 부족하고 신용 위험과 사기 위험이 높습니다. 온라인 대출의 장점 중 하나는 담보 자산 및 신용 기록 모두에서 일반적인 대출 기준을 충족하지 못하는 고객 그룹에게 서비스를 제공할 수 있다는 것입니다. 반면 많은 상업 은행의 신용 점수 시스템은 여전히 전통적인 데이터에만 의존하고 있으며브라는 소비 행동 소셜 네트워크 또는 통신 데이터와 같은 비금융 데이터를 효과적으로 활용하지 못하고 있습니다. 이는 심사 및 승인의 정확성을 감소시킵니다.

셋째브라는 고객의 신뢰에 대한 인식과 한계가 있습니다. 베트남에서브라는 의식이 부족한 고객 외에도 많은 고객이 브라 전자 계약의 법적 문제 개인 정보 보안 및 분쟁 발생 시 지원 가능성에 대해 매우 망설이고/우려합니다. 왜냐하면 위에서 언급했듯이 브라는 현재 브라 전자 계약 디지털 서명 온라인 대출 데이터 저장에 대한 자세한 규정이 아직 없기 때문입니다.

넷째 핀테크 기업 및 비은행 금융 기관으로부터의 경쟁 압력. 온라인 대출 서비스 전자 결제 및 임베디드 금융을 제공하는 것과 함께 MoMo브라 티마브라 또는 빠르게 성장하는 P2P 렌딩 플랫폼과 같은 베트남 핀테크 기업은 담보 자산이 필요 없는 유연한 빠른 대출 상품을 제공합니다. 이는 엄격한 위험 통제 프로세스와 엄격한 준수 요구 사항을 가진 상업 은행에 큰 압력을 가합니다.

법률 완성 및 기술 응용 투자 강화

온라인 대출 유형의 지속 가능한 개발 효과적이고 안전한 개발을 촉진하기 위해 베트남 상업 은행은 기술 - 기술 및 재무 간의 동기화된 솔루션이 필요합니다. 위에 제시된 어려움과 과제를 바탕으로 관리 기관과 상업 은행은 다음과 같이 현존하는 장벽을 제거하고 향후 베트남 상업 은행의 온라인 대출 개발을 촉진하기 위해 5가지 핵심 권장 사항을 연구하고 시행할 수 있습니다.

첫째브라는 법적 회랑을 완성하고 통제된 시험 메커니즘을 촉진합니다. 고객 인증브라 데이터 저장 브라 분쟁 처리 및 개인 정보 보호와 관련된 전자 계약 관련 규정을 추가합니다. P2P 대출 모델에 대한 별도의 법적 프레임워크를 발행하는 것도 상업 은행이 새로운 신용 형태로 확장할 수 있도록 조건을 조성하는 데 필요한 단계입니다. 법령 94/2025에 따라 통제된 시험 메커니즘(샌드박스)이 이미 마련되어 있지만 세부 지침과 감사 메커니즘이 필요합니다.

둘째 대출 절차 전반에 걸쳐 디지털 기술 투자 및 응용을 강화합니다. 상업 은행은 AI 간 빅데이터 간 머신 러닝 간 블록체인 간 AI 및 IoT를 통합한 코어 뱅킹 간 시스템을 업그레이드하여 심사 절차를 자동화하고 위험을 관리하고 대출 상품을 개인화해야 합니다.

셋째브라질은 신뢰할 수 있는 핀테크와 전략적으로 적극적이고 적극적으로 협력합니다. 상업 은행은 대출 프로세스를 최적화하기 위해 알고리즘 및 데이터베이스인 브라질 플랫폼을 활용하기 위해 기술 회사와의 연계를 강화합니다. 다차원 연결은 은행이 시장을 확장하고 운영 효율성을 개선하는 데 도움이 될 것입니다. 이를 바탕으로 브라질은 고객에게 원활한 경험(패키지 전체)을 제공하기 위해 온라인 대출을 브라질 보험 투자와 같은 다른 서비스와 통합하기 위해 디지털 금융 생태

넷째 브라질은 고객 대상의 인식을 높이기 위해 브라질 홍보 활동을 강화합니다.

다섯째 온라인 대출 개발 요구 사항을 충족하는 인적 자원 개발을 위한 교육 및 재교육을 제공합니다. NHTM은 관리 수준에서 비즈니스 직원에 이르기까지 은행 직원 팀을 위한 전문 역량 디지털 사고 및 온라인 신용 시스템 운영 기술 향상에 집중해야 합니다. 동시에 회사는 인적 자원 교육 및 재교육을 기반으로 금융 금융과 기술 및 위험 관리 간의 부처 간 협력이 가능한 인적 자원을 형성합니다.

온라인 대출은 금융 디지털화 과정에서 중요한 진전이며 이는 시간 절약 비용 절감 특히 금융 접근성 향상에 많은 이점을 제공합니다.

그러나 이 형태가 실제로 효과를 발휘하고 지속 가능하려면 회사는 상업 은행의 대출 활동에서 국가의 법적 및 관리 인프라 투자 전략 및 기술 응용에 대한 동시 조정이 필요합니다. 또한 은행 온라인 대출 개발은 은행 기술에만 의존할 수 없으며 안전하고 투명하며 책임감 있는 디지털 금융 생태계에 놓여야 합니다.

따라서 온라인 대출 개발은 개인 데이터 보안에 대한 엄격한 통제와 책임감 있는 기술 적용을 기반으로 신용 심사 프로세스의 투명성을 통해 진행되어야 합니다. 브라는 무의식적인 편견을 피하고 자본 접근의 공정성을 보장합니다.

마지막으로 온라인 대출 시스템을 효과적으로 구현하고 운영할 수 있는 역량을 갖춘 인력의 형성 및 개발 안전하고 창의적인 입지는 여전히 입지를 결정하는 요소입니다. 입지는 디지털 신용 프로세스의 운영 위험 속임수 및 오류를 최소화할 뿐만 아니라 신제품 출시 속도를 높이고 고객 경험을 개선하며 디지털 시대에 상업 은행의 경쟁력을 향상시킵니다.